Splacení překlenovacího úvěru Wüstenrot

[MirdaV]

Dobrý den.
O splacení překlenovacího úvěru toho (nejen) zde bylo sepsáno mnoho. Nicméně nenašel jsem odpověď jestli je možno níže popsané řešení.

Současný stav je takovýto:

Stavební spoření bylo založeno v květnu 2010 na částku 100.000,- jako "zadní vrátka" a spořil jsem na něj 700,- Kč měsíčně. V březnu 2014 jsem na základě potřeby řešení bydlení vyřídil zvýšení cílové částky na 400.000,- Kč a protože jsem neměl nárok na úvěr ze stavebního spoření, šel jsem do varianty překlenovacího úvěru. Splátky jsou měsíčně 2800,-. Protože se však má situace změnila dobrým směrem, chci zaplatit své pohledávky co nejdříve. Před koncem roku jsem jednorázově na účet stavebního spoření vložil 75.000,- Kč, k dnešnímu dni je stav takovýto:

Aktuální pohledávka překlenovacího úvěru - 400.550,- Kč
Celkový zůstatek na účtu staveb. spoření (uspořená + stát. podpora + úroky): 140.928,25 Kč
z toho spoření: 137.972,25 Kč
z toho státní prémie: 2.956,00 Kč

Ohodnocovací číslo (OHČ) - aktuální: 173
Ohodnocovací číslo (OHČ) - požadované pro přidělení úvěru: 600

A teď mé myšlenky:
- neporadil jsem si se vzorcem pro růst Ohodnocovacího čísla - nezvládl jsem to "delta OHČ", zbytek je v pohodě, kO by mělo být rovno 1
- co se stane, jestliže budu ukládat rychleji, než bude růst mé OHČ? Jestliže do konce roku 2016 navíc vložím mezi 75 - 100 tisíc Kč a v příštím roce podobně, podle mé finanční rozvahy bych v průběhu roku 2017 na účtu stavebního spoření měl dosáhnout celé cílové částky. Nicméně růst OHČ, jestli to dobře chápu, není tak rychlý, abych dosáhl na úvěr ze stavebního spoření. Dojte při naspoření cílové částky k překlopení stavebního spoření na účet překlenovacího úvěru? A nebo je třeba zbrzdit vklady na SS tak, abych cílové částky nedosáhl před překlopením do překlenovacího úvěru? Protože pokud tomu rozumím dobře, překlenovací uvěr zaplatím úvěrem ze stavebního spoření, ale pokud je na stavebním spoření dostatečná výše, nemuselo by se to řešit úvěrem, ale pouhým přelitím celé částky.

Má situace se sice může změnit tak, že se stanou tyto úvahy zbytečnými, ale přece jen dělám vše pro to, abych se závazku zbavil co nejdříve. Dá se v tomto najít nějaká nejrychlejší ale nejméně bolestná varianta?

Děkuji.

[MirdaV]

Omlouvám se za mýlku.

Jestliže do konce roku 2016 navíc vložím mezi 75 - 100 tisíc Kč a v příštím roce podobně, podle mé finanční rozvahy bych v průběhu roku 2017 na účtu stavebního spoření měl dosáhnout celé cílové částky.

Zde jsem se uklepl a chtěl jsem napsat že v průběhu roku 2018 bych mohl dosáhnout naspoření cílové částky.

[stavebky.cz]

Dobrý den,
vaše úvaha je správná, jde o postup, jak splatit překlenovací úvěr co nejdříve pomocí urychlení přidělení cílové částky. Obecně platí zásada, že čím více peněz dáme na účet stavebního spoření a čím dříve tak učiníme, tím dříve dojde k přidělení. Po přidělení je překlenovací úvěr nahrazen úvěrem ze stavebního spoření, který obvykle stavební spořitelna dovoluje splatit rychleji. Navíc, pokud bude před přidělením naspořena dostatečně vysoká částka, může být splacení úvěru ze stavebního spoření otázkou několika málo splátek.

Ve vašem konkrétním případě je nevýhodou vzorec pro výpočet hodnotícího čísla používaný Wüstenrotem, který nepoužívá žádný výkonnostní faktor.

Nicméně samotný výpočet je v případě Wüstenrotu poměrně jednoduchý.
Vaše ohodnocovací číslo (OHČ) na začátku roku 2016 je 173
Cílové OHČ = 600
Pro přidělení potřebujete navýšit OHČ o 600-173=427

Podle vzorce pro výpočet OHČ se každý měsíc OHČ zvýší o hodnotu

Kód: Vybrat vše

delta = (naspořená částka x 100 ) / (3 x cílová částka)

(zde je již dosazena hodnota koeficientu ohodnocení kterou jste uvedl, tedy 1)

Pokud byste dnes (na začátku roku 2016) převedl na svůj účet stavebního spoření tolik peněz, aby na něm byla celá cílová částka, pak by vaše ohodnocovací číslo vzrostlo každý měsíc o 100/3 = 33,333... (stačí dosadit do předchozího vzorce naspořená částka = cílová částka).

Protože potřebujete vaše ohodnocovací číslo zvýšit o 427, bude třeba čekat 427/33,333=12,8 měsíce. Podmínky pro přidělení tedy budou splněny na konci ledna 2017 a samotné přidělení nastane o tři měsíce později, na konci dubna 2017 (tři měsíce plynou z postupu přidělování).

Podobným způsobem můžete vypočítat, jak dlouho byste čekal na přidělení, pokud byste na účet stavebního spoření vložil menší částku, nebo kdybyste vklad provedl o něco později.

V praxi je vhodné vložit na účet stavebního spoření méně než celou cílovou částku, aby díky úrokům a státní podpoře nedošlo k přespoření cílové částky. Pokud by došlo k přespoření, mohly by vzniknou různé komplikace (závisí na textu smlouvy).

[MirdaV]

Dobrý den.

Děkuji za perfektní odpověď. Nechápal jsem výpočet té delty, snad je to již jasné.
Snad ještě jeden dotaz, přesto že byl v podstatě zodpovězen, ale budu trochu slovíčkařit - o tom bohužel tyto smlouvy jsou. Psal jste, že

Pokud byste dnes (na začátku roku 2016) převedl na svůj účet stavebního spoření tolik peněz, aby na něm byla celá cílová částka, pak by vaše ohodnocovací číslo vzrostlo každý měsíc o 100/3 = 33,333... (stačí dosadit do předchozího vzorce naspořená částka = cílová částka).

Protože potřebujete vaše ohodnocovací číslo zvýšit o 427, bude třeba čekat 427/33,333=12,8 měsíce. Podmínky pro přidělení tedy budou splněny na konci ledna 2017 a samotné přidělení nastane o tři měsíce později, na konci dubna 2017 (tři měsíce plynou z postupu přidělování).

Ale pokud bych na svůj účet převedl tolik peněz, aby na něm byla celá cílová částka, potřebuji čekat na přidělení ... čeho? Úvěru? Ten já pak přece nepotřebuji. Já bych o úvěr vůbec nemusel žádat. Proto bych nemusel čekat na správné OHČ. Vím, že kdyby to bylo takto jednoduché, bylo by toto řešení dávno popsáno, ale toto řešení se samo nabízí. Je to jen jiný pohled na zavedené věci.

[p.poles]

Dovolte mi se připojit.

Po přidělení je překlenovací úvěr nahrazen úvěrem ze stavebního spoření, který obvykle stavební spořitelna dovoluje splatit rychleji.

Trochu mě vyděsila použitá slova obvykle a dovoluje, domníval jsem se, že v režimu řádného úvěru jde splatit celý zůstatek úvěru kdykoli a bez povolení spořitelny?

Navíc, pokud bude před přidělením naspořena dostatečně vysoká částka, může být splacení úvěru ze stavebního spoření otázkou několika málo splátek.

Pokud byste dnes (na začátku roku 2016) převedl na svůj účet stavebního spoření tolik peněz, aby na něm byla celá cílová částka

Jaký smysl má vložení na spořící účet celé cílové částky? Vždyť dlužník po celou dobu platí úroky z celé cílové částky, to mi přijde trochu podivné půjčovat spořitelně vlastní peníze ve stejné výši, jaký mám dluh (kolik mi spořitelna půjčila), a ještě platit spořitelně z této částky úroky. Vojta půjčí Marii 100.000 Kč, Marie u Vojty uloží stejných 100.000 Kč, ale ještě Vojtovi platí úroky. Mně to prostě přijde divné. Chápu, že vložení celé dlužné částky na úvěrový účet asi není možné - spořitelny možná neumožňují splácení vyšší, než smluvené splátky, ale stálo by za to, podívat se do konkrétní smlouvy o překlenovacím úvěru. Já mám třeba ve smlouvě o překlenovacím úvěru umožněno splatit kdykoli celý nebo část úvěru s tím, že zaplatím sankci 1 % z mimořádné splátky maximálně však 10.000 Kč. Nebo v jiné smlouvě mám, že mohu bez sankce splácet o 10 % více, než činí splátka. Tímto vyšším splácením se podle mě ponižuje zůstatek úvěru a tedy i platím nižší úrok, protože úrok se počítá z celé cílové částky, pokud se nepletu.

OT: nevím, zda to víte, včera jsem byl u RSTS žádat o překlenovací úvěr, chtěl jsem tarif S151, ale řekli mi, že nově lze na tento tarif navázat překlenovací úvěr až po 2 letech od uzavření smlouvy. Je to nějaká novinka. Dost mě to mrzí, dosud jsem měl tento tarif v oblibě. Bohužel jsem musel vzít tarif U152, který je pro mě méně výhodný.

[stavebky.cz]

...pokud bych na svůj účet převedl tolik peněz, aby na něm byla celá cílová částka, potřebuji čekat na přidělení ... čeho? Úvěru? Ten já pak přece nepotřebuji. Já bych o úvěr vůbec nemusel žádat. Proto bych nemusel čekat na správné OHČ. Vím, že kdyby to bylo takto jednoduché, bylo by toto řešení dávno popsáno, ale toto řešení se samo nabízí...

"Přidělení cílové částky", "přidělení úvěru" a "přidělení" je totéž. Je to okamžik, kdy vzniká nárok na úvěr ze stavebního spoření. Viz též heslo přidělení cílové částky v encyklopedii.

Předpokládám, že váš pohled je následující: mám dostatek peněz na to, abych splatil všechny pohledávky, které vůči mně stavební spořitelna má - tak proč úvěr?
Máte sice pravdu ale háček je v tom, že vám stavební spořitelna nedovolí, abyste všechny závazky vyrovnal okamžitě.

Přidělení potřebujete, protože pokud stavební spořitelna neumožňuje mimořádné splátky překlenovacího úvěru, je překlenovací úvěr možno splatit pouze přidělením - přesněji řečeno: překlenovací úvěr je možno splatit pouze naspořenou částkou na účtu stavebního spoření a úvěrem ze stavebního spoření, a to poté, co získáte nárok na úvěr ze stavebního spoření. O úvěr ze stavebního spoření nemusíte v případě překlenovacího úvěru žádat, vše proběhne automaticky, protože to tak máte (předpokládám) sjednáno ve smlouvě o překlenovacím úvěru.

[stavebky.cz]

Trochu mě vyděsila použitá slova obvykle a dovoluje, domníval jsem se, že v režimu řádného úvěru jde splatit celý zůstatek úvěru kdykoli a bez povolení spořitelny?

VOP všech stavebních spořitelen počítají s tím, že úvěr ze stavebního spoření je možno splácet mimořádnými splátkami. Nelze však vyloučit, že je toto ustanovení nějak omezeno ve smlouvě o úvěru. Nemám informace o tom, že by tak některá ze stavebních spořitelen činila, přesto volím raději opatrnější formulace.

Jaký smysl má vložení na spořící účet celé cílové částky? Vždyť dlužník po celou dobu platí úroky z celé cílové částky, to mi přijde trochu podivné půjčovat spořitelně vlastní peníze ve stejné výši, jaký mám dluh (kolik mi spořitelna půjčila), a ještě platit spořitelně z této částky úroky.

Viz předchozí příspěvek. MirdaV se chce co nejdříve zbavit překlenovacího úvěru a chce to učinit tak, že smlouvu o stavebním spoření co nejrychleji přivede k přidělení. Pak bude možno úvěr ze stavebního spoření splatit rychleji, nebo pokud bude na účtu stavebního spoření dostatečně vysoká částka, bude tento úvěr zanedbatelný.

Opět zde platí, že nemám k dispozici text úvěrové smlouvy takže předpokládám, že mimořádná splátka překlenovacího úvěru není možná, nebo je spojena s příliš vysokým poplatkem (sankcí).