Stavebko a co dál?

[Radek]

Dobrý den, předem se omlouvám za ne moc smysluplný název topicu, nicméně opravdu řeším stavebko a co s nim dál. Rád bych se na Vás obrátil s prosbou, jak dál. Můj příběh začíná, když jsem nastupoval na SŠ. Tehdy mi moji rodiče založili na moje jméno stavebko, abych měl po SŠ něco do začátku. Podmínky smlouvy byly nastaveny myslím si férově, byl rok 2004 a CČ byla na 200 tisíc, při úložce 500kč/měsíc s tím, že po 6 letech si mohu spořit i nadále, jelikož byl předpoklad, že pujdu na VŠ. Na začátku byl vložen i nějaký počáteční vklad. Cílem tedy na začátku bylo spoření s tím, že by se postupně vzal úvěr ze stavebka. Po 6 letech nás kontaktovala paní ze stavebka, nabídla nám možnost zvýšení cílové částky i přesto, že se absolutně neblížilo přespoření CČ a navíc jsem byl teprve v polovině CČ a nebála se sprostě říct, že to bude za poplatek. Nejdříve "nakousla" rodiče, kteří posléze "ukecali" mě, že si to zvýšit musím, protože jednou budu chtít čerpat úvěr a úvěr na 200 tisíc, to je mi k ničemu. Takže paní ze stavebka navrhla, co kdybychom to rovnou zvýšili na 5 mega? Úvěr z 5 mega se dá vzít velice pěkný baráček i s pozemkem. Nehledě na to, že zmínila, že se to prostě vyplatí, protože poplatek se platí pouze jednou za život a konec (jako by existovala jen jedna SS). Takže na naléhání rodičů jsem to podepsal a zaplatil "plnou palbu" a s klidnými rodiči za zády, že mám možnost čerpat úvěr až 5mega, což se prostě jednou bude hodit. Na dotaz ohledně hodnotícího čísla mi bylo vysvětleno, že vše je v pořádku, smlouva se rozdělí a číslo okamžitě stoupne. Není se čeho bát. Po této situaci jsem se začal o stavebko více zajímat a došlo mi, jakou jsme udělali doma blbost, ale bohužel se to nedá vzít zpět. Rodiče mi dalších pár let spořili a letos skončili. Takže moje otázka zní a co dál? Mám stavebko, kde je CČ 5 milionů Kč, která je stará 10 let a naspořeno jsou 2% CČ a měsíční úložka je 500Kč. Když už to stavebko mám a zaplatil jsem takovou palbu za poplatek, rád bych v budoucnu určitě nějaký úvěr využil. V tuto chvíli totiž to moje ECHT stavebko ani snad nemá cenu. Předem díky za radu.

[stavebky.cz]

Radku, je potřeba, abyste nejprve alespoň přibližně naplánoval svoje cíle a možnosti.
Cílová částka 5 mil. Kč je skutečně vhodná, pokud chcete v budoucnu kupovat byt nebo stavět dům v této hodnotě. Pokud byste ovšem chtěl jít touto cestou, znamenalo by to podstatně zvýšit měsíční úložku. Orientačně na cca 0,5% cílové částky, což je 25.000 Kč měsíčně. Podobná částka bude potřeba pro splácení úvěru (přesnou hodnotu najdete ve svých Všeobecných obchodních podmínkách nebo ve smlouvě).

Pokud je takto vysoká částka pro Vás nereálná, můžete ji snížit - ovšem poplatek, který jste zaplatil za zvýšení Vám nebude vrácen. Pokud můžete nějak prokázat, že Vám byla doporučena nesmyslně vysoká cílová částka (např. Vaše příjmy evidentně neumožňují ukládat tak vysoké částky), můžete podat na příslušnou poradkyni stížnost u příslušné stavební spořitelny a požadovat zpět snížení cílové částky a vrácení poplatku. Výsledek stížnosti je sice nejistý, ale za pokus to stojí.

Rozdělení cílové částky je možné, pokud jde o ČMSS (Lišku). Od rozdělení však nelze očekávat příliš mnoho, poplatek za zvýšení Vám to nevrátí (o tom, jak funguje rozdělení si přečtěte zde).

Samozřejmě můžete dál spořit a nepodnikat nic, ale vzhledem k poplatku který jste zaplatil za zvýšení cílové částky a s ohledem na výši Vaší měsíční úložky (500 Kč) bude celkový výsledek pro Vás pravděpodobně záporný. Vaše smlouva má sice pravděpodobně poměrně vysokou úrokovou sazbu, ale abyste ji efektivně využil, musel byste na účet vložit podstatně více peněz.

[Radek]

Dobrý den,

omlouvám se za moji opožděnou reakci a děkuji za odpověď.

V budoucnu bych rád kupoval byt nebo stavěl dům, to je pravda. Nicméně pro nákup bytu, vzhledem k mému příjmu, bude muset stačit úvěr do 1,5-2 mio. Kč. Na dům radši v tuto chvíli ani nemyslím. Na měsíční úložku 25t. mohu zapomenout, tolik není ani můj měsíční příjem. Zvažuji podání stížnosti, nicméně je to několik let, co se CC zvyšovala, takže nevím, zda by mi prošlo, že neznalost neomlouvá. I když je pravda, že jsem v té době studoval a měsíční úložku platili rodiče, která se nijak nezvedla a byla pořád stejná.

Co tedy radíte udělat? Jak nejlépe tuto situaci vyřešit? Mám ČMSS, ale nerozumím větě: "Od rozdělení však nelze očekávat příliš mnoho". Podle paní poradkyně je to velmi výhodné, protože rozdělním smlouvy dosáhnu lepšího hodnotícího čísla a dosáhnu na úvěr.

[stavebky.cz]

Vaše smlouva je dnes nastavená na příliš vysokou cílovou částku. Pokud cílovou částku snížíte, zvýší se vám hodnotící číslo a zároveň se sníží výše vaší měsíční platby - ta by měla být okolo 0,5 % cílové částky).

Cílovou částku můžete snížit dvěma způsoby:
1) Nejjednodušší je prosté snížení cílové částky. Za to se neplatí žádný poplatek, ale nebude vám ani vrácen žádný poplatek, který jste dříve zaplatil za zvýšení.

2) Rozdělení cílové částky - svou smlouvu můžete rozdělit na dvě. První smlouva bude mít cílovou částku například 2 mil. Kč a na tuto smlouvu vám bude převedena naspořená částka. Druhá smlouva bude mít cílovou částku 3 mil. Kč. Součet cílových částek na obou smlouvách bude 5 mil. Kč.
Ta první smlouva bude vypadat stejně, jako byste na své původní smlouvě snížil cílovou částku podle bodu 1) Jediný rozdíl bude v tom, že budete mít navíc tu druhou smlouvu s cílovou částkou 3 mil. Kč, a to bez poplatku. Na tuto druhou smlouvu můžete začít spořit. Pokud nebudete mít zájem o tuto druhou smlouvu, tak je výsledek stejný, jako byste provedl pouze snížení cílové částky.

[Radek]

Děkuji za odpověď. Chtěl bych se zeptat ještě na jednu věc. Je mi jasné, že jsem prodělal tak jako tak, nicméně pokud rozdělím stavební spoření na dvě smlouvy, na první budu mít nastavenou CC 1 mil. Kč, kam si převedu naspořené peníze, což bude smlouva, ze které budu chtít později čerpat úvěr, tak za druhou smlouvu budu taky platit roční poplatek a bude se i na ni dostávat státní příspěvek? Nerozumím totiž moc tomu rozdělení, jelikož to umožňuje pouze ČMSS, tak v čem je to tak výhodné, když to ostatní v nabídce nemají.

[stavebky.cz]

Jediná výhoda rozdělení spočívá v tom, že poplatek za uzavření, který jste zaplatil na začátku, nepřijde vniveč. Ale to platí samozřejmě pouze za předpokladu, že využijete obě smlouvy, které rozdělením vzniknou.

Příklad
Uzavřete smlouvu na 100 tis. Kč a zaplatíte poplatek za uzavření 1000 Kč.
Po roce zjistíte, že potřebujete dvě smlouvy, přičemž každá by měla mít cílovou částkou 50 tis. Kč.

Varianta s rozdělením
Smlouvu rozdělíte na dvě smlouvy, každá s cílovou částkou 50 tis. Kč. Poplatek neplatíte žádný.

Varianta bez rozdělení
Snížíte cílovou částku ze 100 tis. Kč na 50 tis. Kč (u ČMSS zdarma), a uzavřete další smlouvu s cílovou částkou 50 tis. Kč za poplatek 500 Kč. Výsledek je stejný jako u varianty s rozdělením, ale zaplatíte navíc další poplatek za uzavření (500 Kč).

Státní podporu lze od roku 2004 nárokovat na více smluv, ale celková státní podpora za jeden rok je omezena na 2000 Kč. Podrobně je to popsáno v článku o státní podpoře.

[Petra]

Dobrý den,
dle mého názoru je snížení popř. rozdělení cílové částky momentálně nevhodné. Když jste již před několika lety "investoval" do stavebního spoření takovou částku (myšleno poplatek) a zatím nevíte, kudy se vaše budoucí financování nasměruje a v jaké výši bude potřeba řešit úvěr, nechte smlouvu zatím ve stejném stavu a spořte dle možností. Jestliže snížíte cílovou částku a v budoucnu budete chtít úvěr vyšší než bude vaše snížená cílová částka, opět zaplatíte za zvýšení. Pakliže smlouvu rozdělíte, vzniknou 2 smlouvy a taktéž dvoje poplatky za vedení účtu (2x330 kč ročně) a spořit budete muset na obě smlouvy.

Až nastane doba a budete mít jasný záměr koupě, výstavby apod. poté teprve upravíte cílovou částku dle potřeby. Z hlediska hodnotícího čísla je dle mého názoru jedno, jestli upravíte cč nyní nebo v budoucnu.