Stránka 1 z 1

zajištění výhodné úrokové sazby pro syna

PříspěvekNapsal: pát 31. srp 2018 17:41:48
od Jakub
Dobrý den,
přemýšlím, jak synovi usnadnit vstup do samostatného života, tak jsem se začal zajímat o stavební spoření.
Startovací bydlení pro něj mám, ale je to jen malý byteček a pravděpodobně bude potřebovat větší/lepší/jinde...

Proto mě zaujala nabídka Wüstenrot ProÚvěr OY-U. Moje představa je taková, že bych synovi spořil cca 20 let a poté by se sám rozhodl, zda úvěr bude nebo nebude potřebovat. CČ bych chtěl zvolit zhruba 2.000.000 Kč.

A teď to čím si nejsem jistý a prosil bych o radu:
1/ musí mi stavební spořitelna garantovat úrok (1,99%) po celou dobu smlouvy (20 let popř déle), nebo se může během této doby změnit?
2/ zjistil jsem že pro přidělení úvěru je nutné mít naspořeno cca 50% CČ, ale nevím zda musím spořit rovnoměrně celou dobu, nebo mohu např. spořit optimálních 1.700 Kč/měsíc a poté jednorázově (těsně před tím, než bude úvěr potřeba) vložit větší částku aby se dosáhlo 50% CČ a vznikl mi nárok na úvěr, kterou bych mezi tím spořil na stavebním spoření s vyšším výnosem na svoje + manželčino RČ?
3/ co když bude úvěr potřeba ne za 20 let ale dříve nebo později? Stačí si hlídat aby se naspořilo 50% CČ až těsně před potřebou úvěru?

Děkuji předem za odpovědi.

Re: zajištění výhodné úrokové sazby pro syna

PříspěvekNapsal: pát 31. srp 2018 19:53:25
od stavebky.cz
Dobrý den,
díky za zajímavý dotaz. Dnes je skutečně vhodná chvíle pro založení smlouvy o stavebním spoření nejen pro získání státní podpory (a zhodnocování vkladů), ale především pro zajištění výhodné úrokové sazby úvěru ze stavebního spoření. Vzhledem k očekávanému růstu úrokových sazeb je velmi pravděpodobné, že úrokové sazby úvěrů ze stavebního spoření dosáhly svého minima.

K vašim otázkám:
ad 1) Úroková sazba úvěru ze stavebního spoření je sjednána ve smlouvě o stavebním spoření a stavební spořitelna nemá právo tuto úrokovou sazbu změnit. Vyplývá to jak z textu smlouvy a Všeobecných obchodních podmínek, tak i ze zákona o stavebním spoření (§ 5 odst. 6). Záruka pevné (a omezené) úrokové sazby je hlavním přínosem stavebního spoření.

Bohužel je nutno upozornit i na možná rizika. Všeobecné obchodní podmínky stavební spořitelně umožňují smlouvu ukončit výpovědí bez udání důvodu. Nelze předvídat, zda by stavební spořitelna této možnosti využila, určitá míra nejistoty zde však existuje.

ad 2) Ve smlouvě o stavebním spoření si sjednáte výši pravidelné měsíční úložky. Všeobecné obchodní podmínky (§ 6) Vám však umožňují vkládat mimořádné vklady. Stavební spořitelna si sice vyhrazuje právo tyto mimořádné vklady "regulovat", nicméně v praxi se podobná regulace používá pouze v situaci, kdy výše vašich vkladů překročí cílovou částku. Jinými slovy: stavební spořitelny jsou v tomto ohledu velmi benevolentní a umožňují spořit podle Vašich potřeb.

Získání nároku na úvěr je podmíněno nejen naspořením předepsané částky (v případě tarifu OY-U je to 50 % cílové částky) ale také dosažením předepsaného ohodnocovacího čísla (hodnotícího čísla). Z tohoto důvodu nemusí stačit v daný okamžik vložit 50 % cílové částky. Pro první představu se můžete podívat na porovnání tarifů, kde si můžete zjistit okamžik přidělení při různých měsíčních úložkách, pro konkrétní výpočty se obraťte na obchodní zástupce stavební spořitelny Wüstenrot,

Odpověď na otázku 3) je zčásti obsažena v odpovědi na otázku 2). Jakmile získáte nárok na přidělení úvěru (tj. naspoříte 50 % cílové částky a dosáhnete ohodnocovacího čísla 600) můžete tento nárok uplatnit buď okamžitě, nebo kdykoli později.

Re: zajištění výhodné úrokové sazby pro syna

PříspěvekNapsal: úte 09. říj 2018 13:48:45
od Návštěvník
Dobrý den,

Bohužel je zde i jiná "past" a to přímo v zákoně o Stavebním spoření § 5, odstavec 7:
Úrokovou sazbu z vkladů uvedenou ve smlouvě může stavební spořitelna jednostranně změnit v případě, že účastník po splnění podmínek stanovených stavební spořitelnou pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření ve všeobecných obchodních podmínkách nabídku na poskytnutí úvěru ze stavebního spoření nepřijme a ode dne uzavření smlouvy uplyne nejméně 6 let. Oprávnění k této změně a způsob stanovení změněné úrokové sazby z vkladů musí být uvedeny ve smlouvě.

Tož tak...

Re: zajištění výhodné úrokové sazby pro syna

PříspěvekNapsal: úte 09. říj 2018 14:47:12
od stavebky.cz
Ano, zákon o stavebním spoření skutečně umožňuje za určitých okolností změnit úrokovou sazbu z vkladů. V daném případě však není riziko změny úrokové sazby z vkladů kritické, protože jedním z předpokladů pro změnu sazby je, aby byl klientovi nejprve nabídnut úvěr ze stavebního spoření. Tedy musí být "splněny podmínky stanovené stavební spořitelnou pro poskytnutí úvěru ze stavebního spoření".

Pokud si tazatel nastaví parametry své smlouvy o stavebním spoření tak, aby nárok na úvěr získal až po určité době (např. po dvaceti letech), pak nemá stavební spořitelna právo mu před uplynutím této doby úrokovou sazbu z vkladů změnit.

V tarifu OY-U jsou vklady úročeny sazbou 0,5 % a dá se předpokládat, že v následujících letech nebudou mít stavební spořitelny zájem takto nízké vkladové sazby dále snižovat. Naopak některé stavební spořitelny již polevují ve svém úsilí vytěsnit staré smlouvy s vysokými vkladovými sazbami a naopak usilují o nové klienty.

Podstatné však je, že tazatel se neptal na úrokovou sazbu z vkladů, ale na úročení úvěru ze stavebního spoření. Pro klienta, který má zájem o úvěr ze stavebního spoření, je totiž obvykle důležitější úroková sazba úvěru, než úročení vkladů. A zde skutečně platí, že stavební spořitelna nemá právo úrokovou sazbu úvěru ze stavebního spoření jednostranně měnit, zákon to nedovoluje. V předchozím (šestém) odstavci zákona o stavebním spoření je jasně stanoveno, že úroková sazba úvěru ze stavebního spoření musí být uvedena ve smlouvě o stavebním spoření.