Úročení stavebního spoření versus spořící účet

[Karolína2022]

Dobrý den,
snažím se zorientovat v problematice stavebního spoření a chtěla jsem poprosit o ujasnění následujících bodů:

* Je to tak, že jakmile uzavřu se stavební pojišťovnou smlouvu s úrokem např. 1%, tak toto úročení bude stejné po celou dobu trvání mé smlouvy, resp. těch 6 let vázací doby, i když se situace na trhu bude měnit a nové smlouvy stavebního spoření budou mít již úrok vyšší? Je to tak, že na rozdíl od spořících účtů, kde banky reagují na situaci na trhu a mění úroky jak chtějí, je úroková sazba jednou uzavřeného stavebního spoření neměnná?

* Pokud uzavřu stavební spoření se státní podporou a chtěla bych potom tuto státní podporu čerpat na jiném později uzavřeném stavebním spoření, je toto možné provést? Tj. spořit dál, ale státní podporu čerpat na jiném nově uzavřeném spoření?

* Je to tak, že jak úroky ze stavebního spoření, tak úroky ze spořícího účtu se zdaňují jednou ročně 15%, takže rozdíl ve výhodnosti (pomineme-li, různé limity max. naspořené částky, na kterou se poskytuje výhodný úrok u spořících účtů) tkví pouze ve státní podpoře 2000 Kč ročně a jelikož se tato nezdaňuje, vypočte potom stavební pojišťovna lákavý celkový úrokový výnos např. kolem 4%, ačkoliv samotné příspěvky úročí např. 1,5%? (A na spořícím účtu lze v téže době získat procenta 3?)

* Pokud nebudu na uzavřené stavební spoření posílat žádné příspěvky, může mi stavební spořitelna spoření zrušit a požadovat po mě nějakou pokutu? (Pokud zruším spoření sama před uplynutím vázací doby, platím za zrušení smlouvy nějaké procento z cílové částky dle smlouvy.)

Děkuji za ujasnění
Karolína

[stavebky.cz]

Dobrý den,

• Úroková sazba z vkladů na účtu stavebního spoření je pevná po dobu nejméně 6 let. Stavební spořitelna smí sazbu změnit pouze po splnění předem daných podmínek kterých je více (viz odkaz).
• Můžete mít souběžně více smluv se státní podporou, státní podpora se vám bude připisovat na všechny smlouvy v pořadí od nejstarší po nejnovější, až do vyčerpání 2000 Kč ročně. Přitom nezáleží, u kterých spořitelen jsou jednotlivé smlouvy uzavřeny. Jednou za rok je také možné rozhodnout, že na na tu či onu smlouvu nechcete (nebo naopak chcete) nárokovat státní podporu. Blíže viz článek o státní podpoře.
• Hlavní výhodu stavebního spoření oproti spořicím účtům zajišťuje skutečně státní podpora. Dnes jsou u stavebních spořitelen vklady úročeny sazbou kolem 1,5 %, celkový výnos kolem 4 % je dán navíc státní podporou. Zdanění úroků u stavebního spoření je stejné jako u spořicích účtů (či jakýchkoli účtů nebo termínovaných vkladů u bank). Pro porovnávání zhodnocení můžete využít srovnání stavebního spoření, kde jsou jednotlivé tarify stavebních spořitelen propočítány jednotnou metodikou a do výpočtu jsou zahrnuty veškeré poplatky včetně již zmiňované 15% daně z příjmů.
• Chování stavební spořitelny v případě, že nebudete spořit v souladu se smlouvou, záleží na konkrétních obchodních podmínkách stavební spořitelny. Můžete se podívat na přehled všeobecných obchodních podmínek. V současné době ale není obvyklé, aby stavební spořitelna ukončila smlouvu klientovi, který po určité době přestal spořit. Stavební spořitelny si vyhrazují možnost ukončit smlouvu především pro případ, kdy klient uzavře smlouvu a nespoří (tj. na jeho účtu je nula). U klientů kteří již mají něco naspořeno je přístup stavebních spořitelen benevolentní.

Další podrobnosti můžete najít v Encyklopedii stavebního spoření.

[Veronika]

K bodu č. 1 – stejný úrok po celou dobu trvání smlouvy:

To je právě velké riziko stavebního spoření. Když jsem si u Monety zakládala před rokem stavebko, úročení vkladů činilo 1 % p.a. Pak se ale úroková sazba začala postupně zvyšovat až na současných 2,5 % p.a. – ovšem pouze pro nové zákazníky. Můj úrok sjednaný ve smlouvě ve výši 1 % platí po celých šest let. Takže kdo si založí stavebko dnes, může vesele spořit s úrokem 2,5 % p.a., zatímco já bych měla dalších 5 let spořit s úrokem 1 % p.a. Z tohoto důvodu stavebko okamžitě ruším, protože tento přístup spořitelen je prostě nefér a pokračovat ve spoření za těchto podmínek by bylo hloupé a neekonomické. Ano, kdyby člověku zbývalo dospořit třeba rok, tak by se to už dalo vydržet, ale když zbývá ještě 5 let – to fakt ne

[Expert]

Smlouvu z loňska s úrokem 1 % nechte běžet ještě rok. Po dvou letech trvání smlouvy se neplatí pokuta 1 % z cílové částky. Pokud máte na této smlouvě nárok na státní podporu za loňský rok 2 000 Kč, tak o ty bohužel přijdete. Avšak když si založíte v květnu u MONETY nové stavební spoření s úrokem 2,5 %, dostanete odměnu 2 000 Kč, která Vám tuto ztrátu kompenzuje. Nebo si založte nové stavební spoření u Raiffeisen, která má úrok 3 %, pokud každý rok vložíte aspoň 20 000 Kč.