Výpočet úroků

[p.poles]

Při porovnávání vaší kalkulačky s kalkulačkou od Golem Finance jsem narazil na takto velký rozdíl ve výsledné výši úroku (974 tisíc Kč vs. 1170 tisíc Kč.), je to vůbec možné? První je tady: http://www.golemfinance.cz/cz/komplexni ... kalkulacka a druhé Vaše tady http://www.stavebky.cz/standardy-uroceni/

[stavebky.cz]

Oba kalkulátory počítají jiného. Kalkulátor Golem Finance počítá klasický úvěr, který je měsíčně splácen. Každý měsíc se tedy úročená částka snižuje. Naproti tomu kalkulátor pro různé standardy úročení na stavebkách.cz počítá jednoduchý úrok z částky, která je konstantní. Je to spíše pomůcka pro lepší pochopení článku, který je pod tímto kalkulátorem. Banky používají různé způsoby úročení a zde jsou popsány ty nejpoužívanější.

Kalkulátor Golem Finance je spíše srovnatelný s úvěrovým kalkulátorem na stavebkách.cz
(kliknutím na odkaz se načtou i příslušné parametry, takže je patrné, že dává stejné výsledky, jako kalkulátor Golem Finance).
Tento kalkulátor umí také zobrazit "Výpis z účtu" - tedy výpis všech obratů, které do výpočtu vstupují.

[p.poles]

Aha, tak proto, spletl jsem kalkulátory
Váš úvěrový kalkulátor už neumožňuje zadat různé metody výpočtu - a pokud správně chápu, tak používáte při výpočtu normu 30E/360. Ale u jiné metody (měla by to být 30A/360) by vycházel už jiný výsledek, protože by se dělilo ne 30 dny, ale 31.
Pravda ovšem je, že co jsem na internetu porovnával i jiné hypoteční (úvěrové) kalkulačky, tak vždy dávaly stejný výsledek - což by znamenalo, že všechny počítají podle normy 30E/360.
To by znamenalo, že výpočet je vždy jen orientační, protože každá banka může uplatňovat u úvěrů jinou normu, a tu asi zjistíme jen z úvěrové smlouvy (ve VOP nejspíše uvedena nebývá), které nejsou veřejně přístupné.
Ještě jsem si všiml, že ve vaší úvěrové kalkulačce umožňujete zadat způsob připisování úroků, není to ale už zbytečné? Očekával bych, že všechny stavební spořitelny a banky u úvěrů používají měsíční připisování, jelikož je to pro ně logicky výhodnější.
Bylo by možné případně i ty jiné normy do kalkulátoru přidat? Asi byste byli jediný kalkulátor na českém internetu, který by uměl počítat i podle ostatních norem (aspoň jsem tedy na žádný takový nenarazil).

[stavebky.cz]

Ano, výpočty pomocí kalkulátorů jsou vždy orientační, nicméně odchylka způsobená odlišným standardem by pro běžné použití neměla být problém. Dalším důvodem, proč je v kalkulátoru použitý standard 30E/360, spočívá mimo jiné i v jednoduchosti obsluhy. Další zpřesňování by mohlo vést k tomu, že běžní uživatelé by se nevyznali v množství parametrů, které je nutno zadat. Při použití jiných standardů by bylo nutno vkládat nejen konkrétní standard, ale i měsíc a rok čerpání úvěru (protože únor je kratší než březen a v přestupném roce je to opět jinak).

Frekvence připisování úroků je skutečně téměř zbytečná, drtivá většina bank připisuje úroky měsíčně. Výjimkou je ČMSS, která používá roční připisování úroků nejen ve fázi spoření, ale i v případě úvěru ze stavebního spoření.